Где выгоднее рефинансировать ипотечный кредит. Перекредитование ипотеки: банки. Перекредитование ипотеки в "Сбербанке": отзывы

Банки Москвы с каждым годом увеличивают остроту конкуренции, пытаясь любыми методами переманить заемщиков. Появившаяся на столичном банковском рынке сравнительно недавно услуга - рефинансирование ипотечных кредитов - в считанные месяцы оказалась одной из самых востребованных в большинстве ипотечных банков Москвы. Множество банков открыли программы перекредитования ипотеки, пытаясь более низкими ставками переманить чужих клиентов.

Что такое рефинансирование?

Перекредитование (рефинансирование) - банковский продукт, заключающийся в том, что банк дает клиенту кредит на единовременное погашение кредита другого банка. В новом банке клиенту предлагаются в качестве стимула для принятия решения более низкие проценты за пользование кредитом. Сумма кредита первого банка при этом погашается единовременным платежом, а долг перерегистрируется на новый банк.

Рефинансирование ипотеки

Для большинства клиентов особо актуальным является рефинансирование ипотеки. Несколько лет назад ипотечные кредиты в Москве выдавали под существенно более высокие проценты, чем сегодня. Иногда заемщик ввиду изменившихся обстоятельств (уменьшения уровня доходов, не ожидавшихся ранее значительных затрат) оказывается не в состоянии регулярно вносить полагающиеся по долгу платежи. И когда другой банк предлагает перекредитование ипотеки, то это оказывается выгодной сделкой.

Такая необходимость возникает и при иных проблемах. Подавляющее большинство квартир в Москве сейчас предоставляются покупателям под самоотделку. Естественно, это требует дополнительных вложений. А откуда взять деньги, если надо вносить ежемесячные платежи да еще платить за съемное жилье, куда семья переселилась ввиду невозможности сразу переехать в новое? В этом случае, производя рефинансирование ипотеки, клиент берет у нового банка в долг большую сумму, чем брал у его предшественника. Разница идет на ремонт квартиры.

InCred поможет решить проблему перекредитования ипотеки!

На первый взгляд рефинансирование кажется простой и очевидно выгодной сделкой. Однако это не всегда так. Дело в том, что при ее заключении всю утомительную процедуру оформления ипотеки вам придется проходить заново, начиная с оценки находящегося в залоге жилья. К тому же сама услуга не бесплатна. Поэтому, прежде чем принять решение рефинансировать долг, необходимо тщательно изучить ставки и условия перекредитования различных банков и сравнить их с пунктами уже заключенного кредитного договора. Это можно легко сделать, воспользовавшись нашим сервисом, так как у нас собраны условия рефинансирования всех банков Москвы.

Так как сейчас на финансовом рынке складывается не лучшая ситуация, многие банки несут убытки и увеличивают процент для жилищных займов, заемщиков ипотеки интересует вопрос, возможно ли перекредитование под меньший процент в 2017 году, как это сделать, в каких банках?

Если правильно подобрать вариант для взятия кредита сейчас, то в будущем получится неплохо сэкономить по сравнению с другими заемщиками.

Можно ли сделать перекредитование ипотеки?

Программа перекредитования ипотеки в 2017 году предполагает, что большинство банков предложит выгодные условия для покупки недвижимости в новостройках, старых зданиях и на рынке вторичного жилья.

Главные плюсы перекредитования в 2017 году – это уменьшение ежемесячного платежа и переплаты, минимальное время погашения кредита и низкая процентная ставка.

Перекредитование (рефинансирование) в 2017 году предполагает, что банки России сделают это при следующих условиях:

• До погашения кредита остается больше трех месяцев;
• Пользователь вносит платежи регулярно, без задержек, особенно в последние месяцы;
• Нет задолженностей и просрочек по погашению займа.

Главная загвоздка касается ситуации, когда клиент хочет взять перекредитование ипотеки в том же банке или дочерних компаниях, которые ранее выдали первый кредит, потому что большинство заемщиков получает отказ

Условия банков

Говоря об условиях банков России на перекредитование ипотеки в 2017 году, то они не изменятся, но будут дополнены. Поэтому возраст для пользователей кредитами остается тем же, то есть – 21-65 лет .

Но на положительный ответ могут рассчитывать только те, у кого хорошая кредитная история (исправно погашает задолженность, не пропускает время внесения платежей, гасит проценты в полной мере), что проверяется перед разрешением.

Также потребуется документ о трудоустройстве и справка о доходах .

Банку нужно предоставить справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка подтверждающие доход заемщика

В 2017 году разрешается перекредитование ипотеки для новостроек, готовой недвижимости, домов, земли и участков для строения дома.

Касаемо залога, то банки для перестраховки попросят договор долевого участия или документы на сам объект строительства. Находиться в банке он будет до тех пор, пока не будет зарегистрировано право собственности.

Выгодные проценты на кредит в 2017 году предложат банки с государственным финансированием, а именно:

1. Сбербанк,
2. Россельхозбанк,
3. Райффайзенбанк,
4. ВТБ и ряд других.

Тогда каждый банк предлагает несколько программ для перекредитования в 2017 году, которые предполагают минимальную ставку и , срок кредитования до 25 лет .

Но нужно помнить, что сумма ипотеки зависит от доходов заемщика и длительности кредита, так максимальная сумма – это 8 млн рублей, а минимальная – 300 тыс. рублей .

Видео по теме:

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам при перекредитовании ипотеки в 2017 году:

• Участие молодых семей, государственных служащих;
• Необходимость застраховать свою жизнь;
• Поднятие ставки на 1%;
• Кредитование сроком до 25-30 лет;
• Первоначальный взнос размером от 15% всей суммы ипотеки;
• Привлечение субсидий и материнского капитала;
• Страхование жилья или объекта перекредитования.

Необходимо понимать, что каждый банк предлагает свои условия, требования и программы, рассчитанные на несколько категорий граждан, хотя наиболее выгодным считают Сбербанк и Райффайзенбанк.

Схема перекредитования ипотеки

Если вы решитесь на перекредитование ипотеки в 2017 году через другой банк, то необходимо действовать следующим образом:

• Заемщик обращается в новый банк для перекредитования ипотеки в старом банке, и тогда первый гасит необходимую сумму;
• Новая сумма займа может быть больше той, что необходима для погашения ипотеки, и эти средства используются на усмотрение клиента;
• При залоговом кредите, договор нужно перерегистрировать на новый банк, но тогда процент будет выше, так как кредит – необеспеченный;
• При перекредитовании в том же банке, залог переоформлять не нужно, и снижается сумма процентов.

Именно поэтому советуют обращаться в свой банк для пользования программой 2017 года для снижения процентов, срока кредита и суммы ежемесячных платежей.

Если в договоре был запрет на досрочное погашение, то перекредитование ипотеки в 2017 году провести не получится. Отрицательный ответ ждет и тех, чье финансовое положение с момента первого кредита ухудшилось.

Кредиты, направляемые на приобретение жилья, отличаются своей долгосрочностью. Каждый банк желает иметь как можно больше клиентов-ипотечников. Ведь за это он получает неплохое вознаграждение в виде процентов от суммы кредита и взносов за его обслуживание.

Именно поэтому даже при небольшой «оттепели» в экономической обстановке многие банки идут на смягчение условий кредитования. В первую очередь это касается уменьшения процентных ставок. Для банков недополучение 0,5 или 1% от суммы кредита практически неощутимо.

Зато для простого обывателя даже такое послабление может стать существенным облегчением кредитного бремени. Возможность перезаключения соглашения на других, более лояльных к заемщику условиях называется рефинансированием ипотеки . В 2017 годах ввиду тяжелой экономической ситуации, негативно отразившейся практически на каждом россиянине, переоформление долга весьма востребовано.

Рефинансирование кредита: определение и виды

Рефинансирование ипотеки обозначает перезаключение кредитного договора на более доступных для заемщика условиях. При этом новый займ может быть выдан первоначальным кредитором или совершенно иным кредитным учреждением.

Например, ипотеку, взятую в Росбанке, можно погасить полностью либо частично средствами, полученными по займу от Газпромбанка. Однако при этом следует тщательно изучить все условия нового кредитования и оценить экономическую целесообразность такого перехода.

В текущем году большинство банков предлагает следующие варианты рефинансирования кредитных продуктов:

Уменьшение процентной ставки

Здесь все понятно: чем меньше размер процентной ставки, тем выгоднее ипотека. То есть каждый месяц заемщик тратит из своего бюджета меньшую сумму.

Увеличение кредитного периода

Основная сумма задолженности не изменяется, но благодаря увеличению срока погашения платежей ежемесячные выплаты уменьшаются . В конечном итоге заемщик заплатит больше денег (за счет увеличения суммы процентов), но зато этот вариант облегчит его существование «здесь и сейчас», когда каждая выплата становится неподъемной ношей.

В связи с увеличением суммы кредита, для банка этот вариант тоже выгоден. Ведь если он не пойдет на уступки заемщика, он со значительной долей вероятности обзаведется проблемами, связанными с невыплатами по кредиту. А в случае увеличения срока платежей он получит больше денег за счет роста процентных выплат.

Изменение валюты платежа

Этот вид рефинансирования ипотечного кредита выгоден в том случае, если заемщик уверен в длительном росте курса валюты, в которой получен займ. Например, в нынешнем году в очень сложном положении оказались граждане, оформившие валютную ипотеку. Курс евро и доллара значительно вырос по отношению к национальной валюте.

По этой причине погашение кредита из рублевого заработка становится все более проблематичным. Поэтому многие заемщики стремятся перевести валютную ипотеку в рублевую.

К примеру, банк ВТБ 24 рефинансирование ипотеки предлагает произвести путем конвертации валютного кредита в рубли РФ по курсу иностранной валюты, максимально приближенному к курсу ММВБ на момент проведения конкретной конверсии. При этом перевод ипотеки в другую валюту можно совместить и с другим видом реструктуризации долга, к примеру, продлить срок погашения ипотеки.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно?

Если улучшение условий кредитования происходит в рамках одного учреждения, то это практически всегда выгодно для заемщика. Любое уменьшение процентной ставки означает существенную экономию для кредитополучателя.

А вот договариваться с банком об увеличении кредитного периода есть смысл, только если изначальный срок составляет более пяти лет. Чаще всего на длительные периоды выдаются целевые займы — ипотека и автокредиты.

Процедура оформления перекредитования в рамках одного учреждения происходит, как правило, очень быстро. При этом дополнительные взносы и выплаты отсутствуют. К тому же, чтобы не потерять клиента, особенно с хорошей репутацией заемщика, банк готов пойти на уступки.

В связи с этим зачастую остаться в своем банке и перезаключить с ним договор на новых условиях оказывается даже выгоднее, чем уйти к другому кредитору, предлагающему более заманчивые условия кредитования.

Несколько иная ситуация при рефинансировании ипотеки в других банках. Лучшие предложения 2017 года не всегда позволяют потребителям сэкономить. А все потому что надо учитывать различного рода сопутствующие расходы. Здесь ситуация такова: переоформление потребительских займов на более выгодных условиях не влечет больших материальных затрат, а вот сделки, для обеспечения которых выступает движимое и недвижимое имущество, могут повлечь серьезные расходы. Они в большей степени относятся к переоценке залоговой собственности. Кроме того, новый кредитор может подстраховаться, и до момента переоформления квартиры кредитополучателю придется платить большие проценты. Ставка уменьшится сразу после окончания оформления имущества.

В связи со всем вышесказанным, все специалисты единодушны в том, что производить рефинансирование ипотеки в другом банке экономически целесообразно только в том случае, если новый кредитор предлагает уменьшение ставки по кредиту более чем на 2%.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Процедура оформления реструктуризации долга отличается от получения стандартной ссуды под залоговое имущество только необходимостью подготовки и представления в организацию, предлагающую лучшие условия кредитования, дополнительного пакета документов.

Как правило, он включает сведения, относящиеся к исполнению кредитных обязательств по отношению к первоначальному кредитору. Ведь обзавестись проблемным клиентом не хочет ни один банк. Поэтому многие кредитные организации соглашаются оформить рефинансирование ипотеки только при условии, что заемщик исправно исполнял свои обязательства как минимум полгода . Это является свидетельством его положительной кредитной репутации.

Кроме того, при желании провести рефинансирование кредита в другом банке стоит перечитать договор. Если в нем содержится пункт, запрещающий досрочное погашение ипотеки, то ничего изменить не удастся. Дополнительно при досрочном погашении кредита могут быть предусмотрены немалые «отступные». Наличие этого условия может сделать реструктуризацию долга гораздо менее выгодной.

Документы

Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2017 году необходимо представить:

1. Документы по кредиту, который вы хотите переоформить, а именно:
   • ипотечный договор, график платежей и дополнительные соглашения к нему;
   • копия закладной на жилье;
   • справки, содержащие информацию об остатке долга и случаях возникновения просрочки по выплатам (при наличии таковых);
   • справка об уступки прав требования по первичному договору.
2. Анкета и паспорт заявителя.
3. Документы, подтверждающие уровень доходов (справки о заработке с места работы, копия трудовой книжки и др.).
4. Документы на залоговую недвижимость (на право собственности, оценочные акты и др.).

Этот перечень не является исчерпывающим. В конкретной ситуации он может быть дополнен или изменен.

Процедура рефинансирования

Большинством кредитных учреждений соблюдается одинаковая схема рефинансирования ипотеки. В Россельхозбанке в 2017 году, к примеру, это происходит так:

1. Клиент готовит и адресует подготовленные документы в банк.
2. Процесс рассмотрения длится на протяжении 10 рабочих дней (при условии, что представлен весь пакет нужных документов).
3. В случае принятия положительного решения назначается дата подписания нового договора и необходимых соглашений.
4. Остаток займа погашается путем перечисления денег на расчетный счет первоначального кредитора. При желании клиента и соблюдении необходимых требований (например, достаточном уровне заработка) банк может выдать новый кредит на большую сумму.
5. Старый кредит считается погашенным (о чем свидетельствует справка от старого кредитора), а заемщик ежемесячно исполняет кредитные обязательства перед новым кредитором.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Поскольку рефинансирование, по сути, — это оформление нового кредита, то к заемщикам предъявляются те же требования, что и обычно.

В каждом учреждении они могут немного отличаться, но большинство банков, в том числе и Абсолют банк, рассматривают в качестве своих клиентов для оформления реструктуризации ипотеки только граждан:

• старше 21 года и не достигших 55 лет женщин, 60 лет мужчин (при этом банки обычно выдают ипотечные кредиты на такой срок, только по окончании которого заемщик достигнет пенсионного возраста);
• граждан РФ, имеющих прописку;
• с непрерывным трудовым стажем в течение последних 6 месяцев и как минимум один год суммарно за предыдущие 5 лет.

Как дополнительные условия можно рассматривать положительную кредитную историю и своевременное исполнение обязательств перед прежним кредитором.

А вот условия, на которых происходит рефинансирование ипотеки, могут существенно отличаться в каждой кредитной организации. Например, Альфа банк выдаст новый кредит только под такие условия:

1. Максимальный размер суммы перекредитования — 60 миллионов рублей.
2. Минимальный размер стоимости недвижимости, на которую переоформляется займ, — 2,5 миллиона рублей.
3. Кредитный период — от 5 до 25 лет.
4. Размер процентной ставки зависит от длительности периода кредитования. В среднем — от 12,5 до 13,5%. Для клиентов, которые получают заработную плату через Альфа банк, размер ставки ниже.
5. При отказе клиентов от личного или титульного страхования размер ставки выше в среднем на 3%.
6. В качестве залога должна выступать собственность, расположенная только в определенных российских городах, — Санкт-Петербурге, Москве, Перми, Кемерово, Екатеринбурге, Уфе, Хабаровске и некоторых других. При этом не имеет значения первичное это или вторичное жилье.

Видео: Говорим про рефинансирование ипотеки

Итого

В столь непростой экономической обстановке каждый без исключения заемщик желает хоть немного облегчить свою жизнь, снизив ежемесячную кредитную нагрузку. Это вполне реально, особенно при условии, что ипотека оформлялась в разгар кризиса или сразу же после него, когда процентные ставки были очень высокими.

В настоящее время банки как с государственной поддержкой, так без нее для привлечения дополнительной клиентуры предлагают более выгодные условия кредитования. При желании рефинансировать ипотеку заемщику лучше всего для начала попробовать договориться с действующим кредитором. Он может снизить процентную ставку, продлить период или изменить валюту кредитования.

В зависимости от конкретной ситуации любое из этих решений может существенно повлиять на погашение платежей. При нежелании пойти на уступки собственному клиенту можно поискать более выгодные предложения от других банков. Но при этом следует учитывать все дополнительные расходы, которые могут возникнуть при переоформлении долга.

Ситуация на рынке жилья, в банковском секторе, и, соответственно в сфере ипотечного кредитования в России динамично меняется. Один из лидеров жилищного кредитования в стране – Сбербанк только в 2016 году снижал процентную ставку трижды, а за ним это сделали другие банки. В этих условиях растет заинтересованность заемщиков в изменении условий кредитования, в частности, рефинансировании ипотеки в 2017 году.

Самое время прочитать рефинансирование ипотеки — выбрать среди лучших предложений для перекредитования ипотеки в 2017 году. АИЖК прогнозирует дальнейшее снижение ставок и преодоление ими уровня в 10% уже к концу 2017- началу 2018 года.

Сбербанк и ВТБ 24 с Банком Москвы занимают лидирующие позиции на рынке ипотечного кредитования в России. Условия предоставления новых кредитов в этих банках постоянно меняются. Так в 2016 году в Сбербанке по программе «Молодая семья» договора заключались под 13.5% годовых, а действующая на начало 2017 года ставка составляла 10.75%. Аналогичная картина наблюдается и по кредитам ВТБ 24.

Несмотря на изменения на рынке оба банка не производят перерасчета ставок по действующим кредитам. Таким образом, заемщики вынуждены искать альтернативные способы снижения уровня платежей по кредитам до текущего рыночного уровня. Одним из способов решения этого вопроса становится рефинансирование ипотеки ВТБ 24 и Сбербанка другими кредитными организациями.

Следует отметить, что ничего не мешает рефинансировать ипотеку ВТБ 24 в Сбербанке, если вы являетесь заемщиком ВТБ 24 или Банка Москвы, а Сбербанк перекредитовать в одном из этих банков.

Что такое рефинансирование ипотеки и его достоинства

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки – это получение кредита, обеспеченного находящимся в залоге у кредитной организации объектом недвижимости, у того же или другого кредитора.

Оформление такого договора позволяет:

• уменьшить сумму регулярных платежей за счет снижения процентной ставки и/или изменения сроков кредитования;
• увеличить сумму заемных средств – при заключении договора с другой кредитной организацией по результатам оценки финансового состояния клиента и предмета залога объем кредита, выданного под залог того же объекта недвижимости, мо жжет быть больше;
• консолидировать кредиты – пользоваться только одним кредитным продуктом только в одном банке.

Иллюстрирует эти возможности простой пример.

Клиенту Сбербанка выдан ипотечный кредит на 2 000 000 рублей сроком на 10 лет под залог квартиры стоимостью в 4 000 000 рублей. Ставка по кредиту составляла 14.5% годовых, расчет производился по аннуитетной схеме. Сумма регулярного платежа – 31 279 руб. С момента заключения договора сумма погашенной основной задолженности – 500 000 рублей.

Ему же выдан в РайффайзенБанке персональный потребительский кредит (на приобретение автомобиля) на сумму в 1 000 000 рублей сроком на 5 лет по ставке 14.9% годовых. Сумма ежемесячного взноса -35 614 руб. С момента получения кредита погашено 500 000 рублей основной задолженности.

Итого сумма оставшейся задолженности – 2 000 000 рублей, суммарный ежемесячный платеж 66 893 руб.

После обращения в РайффайзенБанк по поводу реструктуризации ипотеки одобрена заявка на получение кредита в сумме 3 200 000 рублей (80% от стоимости недвижимости) по ставке 11.5% годовых на 20 лет. Выплаты по этой программе составят 34 168 руб./месяц.

В результате перекредитования общий платеж снижается почти в 2 раза, задолженность остается по единственной программе – ипотеке в РайффайзенБанке. После погашения обоих кредитов остается 1 700 000 рублей свободных средств, которые могут быть направлены на развитие бизнеса или личные потребности.

Но даже если рассматривать исключительно перекредитование ипотеки Сбербанк, только за счет снижения процентной ставки по кредиту на недвижимость регулярный платеж может быть уменьшен почти в 1.5 раза – до 22 000 рублей.

Пример свидетельствует о том, что рефинансирование ипотеки Сбербанка или ВТБ 24 другими банками по действующим рыночным ставкам оказывается достаточно выгодной.

В таком рефинансировании есть еще одно преимущество. Поскольку рассмотрение заявки на кредитование производится с учетом текущей ситуации, положительное решение может быть принято при более низком уровне подтвержденного дохода. Это особенно важно в условиях экономического кризиса.

Кроме того, при рефинансировании ипотечного кредита за заемщиком сохраняется право на получение налогового вычета (возмещения НДФЛ). Его величина составляет:

• при покупке недвижимости до 01.01.2014 года — 13% от всей суммы выплаченных по кредиту процентов;
• при совершении операции после 01.01.2014 г – 13% от суммы процентных выплат, не превышающей 3 миллиона рублей (если сумма процентов по ипотеке больше – налоговый вычет рассчитывается по максимальной сумме 3 млн. руб. и составляет 390 тыс.руб.).

Когда выгодно обращаться за рефинансированием

Принятие решения о подаче заявки на рефинансирование ипотеки в другом банке следует принимать после детального анализа условий существующего кредита и предложений потенциального кредитора, собственных финансовых возможностей и т.д. Положительно стоит оценивать такую возможность, если:

• уровень обслуживания в кредитной организации не устраивает – наблюдаются сбои при зачислении платежей и другие проблемы;
• ставка, по которой обслуживается кредит, значительно превышает рыночную — сравнение рекомендуется проводить по величине регулярного платежа;
• сумма ежемесячных выплат по ипотеке превышает возможности семейного бюджета
• условия кредитного договора отличаются от анонсируемых банком-кредитором;
• кредитная организация пересматривает условия по действующему кредиту без согласия заемщика.

Условия предоставления кредита, прежде всего процентная ставка, могут отличаться от тех, которые предоставляет в открытом доступе организация-кредитор. Как правило, для привлечения клиентов указываются минимальные уровни, которые могут существенно измениться при рассмотрении заявки. На увеличение ставки могут влиять:

• форма справки о доходах — при подтверждении по форме банка она, как правило, выше;
• полнота пакета документов – при упрощенном оформлении ставка увеличивается;
• вид недвижимости – приобретение комнат или земельных участков обслуживается по повышенным ставкам.

К примеру, в банке «ДельтаКредит» такое увеличение может составлять до 4.25% (подтверждение справкой по форме банка — +1%, оформление по одному документу — +1.25%, при оформлении на ИП — +1.5%, при покупке комнат в квартире — +0.5%).

Источником увеличения расходов становятся разовые и регулярные комиссионные платежи, взимаемые банком – за обслуживание счета и пр.

Дополнительные выплаты связаны и со страхованием – банки предъявляют требования по страхованию как самого залогового имущества, так и заемщика – страхование жизни, финансовых рисков, от потери трудоспособности.

Условия и подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

В банках, представляющих рефинансированию ипотеки 2017, условия мало чем отличаются от аналогичных при кредитовании:

• похожие требования предъявляются к заемщикам — по возрасту, уровню подтвержденного дохода, наличию собственности, кредитной истории;
• пакет документов, необходимых для оформления кредита, также выглядит аналогично — требуются документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщиков, официальное подтверждение трудоустройства и уровня доходов, правоустанавливающие документы на недвижимость;
• в обязательном порядке требуется прохождение процедур страхования.

Однако, для каждого из перечисленных пунктов могут быть установлены и особые требования.

К примеру, одним из главных требований, предъявляемых к заемщику, становится не просто высокий уровень надежности, но и отсутствие просрочки по платежам по рефинансируемому кредиту.

По объекту недвижимости почти всегда требуется регистрация права собственности (исключением становятся только кредиты на жилую недвижимость в строящихся домах). Отсутствие таких документов моет привести к отказу в выдаче кредита. Некоторые финансовые организации до их получения предлагают рефинансирование ипотеки по значительно завышенной процентной ставке.

Неохотно идут кредиторы на рефинансирование ипотеки на приобретение земельных участков и на недвижимость в совместной собственности. Проблемы с объектом с долевым участием не возникают, если за предоставление услуги обращаются одновременно все собственники, или держатели долей дают свое согласие на обслуживание кредита другой организацией.

Особые требования предъявляются к оценке объектов. Перекредитование ипотеки ВТБ 24, Сбербанка и любой другой финансовой организации потребует получения нового заключения, подтверждающего стоимость объекта на момент заключения нового кредита.

Что касается страхования, то требования большинства банков, как предоставляющих ипотечные кредиты, так и рефинансирующих их, сходны. В обязательном порядке страхуется приобретаемая недвижимость и риски заемщика. Сюда входят страхование жизни, страхование при полной потере трудоспособности, при утрате права собственности на объект недвижимости.

Пакет документов для оформления рефинансирования

Стандартный пакет документов для рефинансирования ипотечного кредита включает:

• заявку на предоставление услуг (на кредитование), анкету заемщика;
• документы, удостоверяющие личность гражданство, личность, постановку на налоговый учет;
• при наличии созаемщиков (близких родственников) – документы, подтверждающие их личности и степень родства;
• заверенную выписку из трудовой книжки;
• форму 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка;
• справку об оценке объекта недвижимости;
• нотариально заверенные правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
• документы по обслуживанию кредита в банке – договор, сумма задолженности (общая, погашенная, подлежащая погашению, просроченная) и, по требованию, кредитную историю;
• подтверждение страхования объекта и заемщика.

При формировании пакета документов может проявиться и один из подводных камней. Некоторые организации требуют официального согласия кредитора на рефинансирование, в отдельных случаях (к таким относится рефинансирование Сбербанк ипотеки), получение такого согласия прописано в условиях кредитного договора. Чаще всего, кредитор такого согласия не дает, хотя это и является нарушением прав заемщика.

Еще один подводный камень – дополнительные разовые и регулярные расходы. К ним относятся комиссии банка, оплата услуг нотариуса и оценщика, страховые взносы и т.д.

Условия программ перекредитования

Что же касается остальных вопросов, многие баки предоставляют достаточно выгодное рефинансирование ипотеки других банков. Лучшие предложения 2017 года сведены в таблицу:

Варианты рефинансирования в рамках программы «Перекредитование» предлагает Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК), работающее с государственной поддержкой. Клиенты могут рассчитывать на рефинансирование по ставке от 11.5% годовых в сумме от 300 тысяч до 20 миллионов рублей на срок 3-30 лет. Сумма кредита составляет до 100% задолженности по рефинансируемому кредиту, но не может превышать 80% стоимости объекта недвижимости.

Оформление ипотеки в рамках этой программы производят партнеры АИЖК – банк «Зенит», АОКБ «ФорБанк», «Банк Балтийское финансовое агентство», «Банк СГБ» и др.

Практически во всех организациях предоставление кредита производится по единой схеме:

• Заемщик подает заявку на кредитование и пакет документов для ее рассмотрения;
• Банк рассматривает заявку и принимает решение;
• В случае положительного решения заемщик уведомляет обслуживающую кредит финансовую организацию о намерении рассчитаться по кредиту полностью;
• Банк перечисляет средства на погашение на счет заемщика – либо открытый в этом банке, либо на кредитный, открытый для обслуживания существующего кредита;
• Действующий договор ипотеки расторгается, обременение на объект недвижимости снимается с заверением у нотариуса;
• Подписывается договор ипотеки с банком, предоставившим рефинансирование.

На этом взаимоотношения с первым банком заканчиваются, и дальнейшее обслуживание ипотеки осуществляется в банке, выдавшем заем на перекредитование.

Иногда, однако, банки склонны усложнять схемы рефинансирования, используя аккредитивы или иные инструменты. Прочитать подробнее про схемы рефинансирования ипотечных кредитов в практике российских банков .

Какие условия перекредитования ипотеки предлагают ведущие банки страны? Можно ли такой кредит получить быстро? На какую сумму рассчитывать? Обсудим оптимальные варианты рефинансирования, исходя из тех предложений, которые сегодня есть у банков.

Сбербанку принадлежит 46% ипотечного рынка нашей страны, однако он рефинансирует кредиты только сторонних банков и только на приобретение (строительство) жилья на территории России. Сумма начинается от 15 тыс. руб. и ограничивается меньшей из величин - 80% оценочной стоимости кредитуемого жилья или 80% иного помещения, оформляемого в залог. В любом случае, сумма не превышает остаток основного долга по рефинансируемому кредиту.

Срок – от 3-х месяцев до 30 лет. Ставка – 13,75%-14,25%. Для зарплатных клиентов ставки снижены на 0,5 п.п. На период регистрации +1 п.п.

Разрешено использовать материнский капитал. Действует программа «Молодая семья»: до 90% стоимости кредитуемого жилья, первоначальный взнос – 10% для семьи с ребенком и 15% при отсутствии детей. При рождении детей возможна отсрочка по уплате основного долга.

Заемщику должно быть от 21 года. На момент возврата кредита возраст не должен превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Требования к стажу: от 6 месяцев на текущем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Необходимо российское гражданство. Доход подтверждается документально.

На время оформления залога нужно предоставить иное обеспечение. Это может быть недвижимость или поручительство физических лиц, если сумма кредита не превышает 3 млн. руб.

Решение принимается в течение 10 рабочих дней. Комиссия за рассмотрение и выдачу не взимается. Погашение происходит аннуитетными платежами.

ВТБ 24

Кредит выдается в рублях, долларах, и евро. Программа направлена не только на перекредитование ипотеки, но и на получение крупного нецелевого кредита под залог квартиры.

Срок – от 5 до 50 лет для рефинансирования ипотеки и до 20 лет для нецелевого кредита. Сумма – от 1,5 до 90 млн. руб., но не более 80% заложенного ранее по кредиту жилья. Максимальная сумма не ограничивается размером задолженности по прежнему кредиту. Вы можете взять больше, чем требуется для погашения старого долга, и остаток потратить по своему усмотрению.

На период регистрации ипотеки процентная ставка не превышает ставку по рефинансируемому кредиту (при наличии титульного и личного страхования). После регистрации действуют ставки, аналогичные ставкам стандартных ипотечных программ ВТБ 24. Это 12,15%-13,25% для строящегося и вторичного жилья, и 14,15%-15,25% для нецелевого кредита. Титульное и личное страхование добровольное, однако, при отказе плюс 1 п.п. Для зарплатных клиентов ставка снижена на 0,5 п.п.

Для получения кредита не нужны ни гражданство, ни регистрация. Возраст – от 21 до 70 лет на день окончания договора. Стаж работы на последнем месте – от 1 месяца со дня истечения испытательного срока. Общий стаж – от 1 года. Подтверждение дохода обязательно.

Решение принимается банком в течение 14 рабочих дней. Комиссия за рассмотрение и выдачу не взимается

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк проводит рефинансирование не только ипотеки, но и нецелевых кредитов под залог недвижимости. Сроки – 1-25 лет и 1-15 лет соответственно. Кредит выдается в рублях. При рефинансировании ипотеки предоставляется от 500 тыс. руб. (800 тыс. руб. для Москвы и МО) до 26 млн. руб., но не более 85% стоимости передаваемой в залог недвижимости. При перекредитовании нецелевых кредитов – максимум 9 млн. рублей, но более 60% стоимости закладываемой недвижимости.

Процентные ставки до регистрации ипотеки – 12,5%-14%, после регистрации – 11,5%-13%. Для зарплатных клиентов 12,5%-13,75% и 11,5%-12,75% соответственно. Для собственников бизнеса и ИП +1,25 п.п. При отсутствии личного или титульного страхования – еще +0,5 п.п. Если возраст заемщика превышает 45 лет, и он отказывается от страховки, то +3,25 п.п.

Кредит доступен заемщикам от 23 до 60 лет для мужчин и 55 для женщин на момент окончания договора. Для собственников бизнеса и обладателей ученых степеней – до 65 лет. Гражданство РФ не требуется, но нужна временная или постоянная регистрация. Требуется подтверждение дохода. Требования к стажу: от 6 месяцев при общем стаже от 1 года и от 3-х месяцев при стаже от 2 лет. Если текущее место работы является первым, то от 1 года.

Заявка рассматривается в течение 3-5 дней, комиссия за рассмотрение не взимается. Погашение происходит аннуитетными платежами.

Альфа-Банк

У Альфа-Банка две программы рефинансирования ипотеки: для собственников бизнеса и для наемных работников. Кредит выдается в рублях или долларах США.

Сумма кредита – от 2,5 до 60 млн. рублей для квартиры и от 1,5 млн. для коттеджа. Лимит ограничен 80% стоимости жилья для квартиры и 60% для коттеджа. Сроки для наемных работников – 5-25 лет, для бизнесменов – 5-20 лет.

Процентные ставки для наемных работников – 12,2%-13%, для собственников бизнеса – 12,7%-13,5%. Для зарплатных клиентов – 11,7%-12,25%. При отказе от титульного страхования +3 п.п., при официальном подтверждении менее 50% совокупного дохода +1 п.п.

Кредит доступен гражданам РФ от 21 года. На момент погашения заемщику-мужчине должно быть не более 59 лет, женщине – 54 года. Доход подтверждается документально, справка по форме банка допустима только в комбинации с 2-НДФЛ.

Заявка рассматривается 1-3 дня. Кредит выдается в форме безналичного перечисления (взимается комиссия) в счет погашения рефинансируемого кредита. Погашается аннуитетными платежами.