Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту. Кто такие созаемщики по ипотечному кредиту

Выданной банком суммы недостаточно для приобретения жилья. В таких ситуациях заемщик прибегает к помощи созаемщика. О том, кто такой созаемщик и чем он может помочь, будет рассказано в данной статье.

Кто такой созаемщик

Созаемщик по ипотеке - это лицо, несущее ответственность по ипотечному кредиту перед кредитором совместно с основным заемщиком. Другими словами он должен будет погашать ипотечный заем в том случае, если основной заемщик не сможет этого делать.

Обычно к помощи созаемщика прибегают в том случае, если банк считает доход клиента для выплат по ипотеке недостаточным. Здесь может быть два выхода: согласиться на более дешевое жилье, либо другой вариант - ипотека на двоих.

Кто может стать созаемщиком

В зависимости от условий и требований банка, может быть несколько человек, выплачивающих кредит, но не более четырех-пяти. Созаемщик по ипотеке - это не только супруг или супруга, а также родственники, но и любое другое лицо. Однако в каждом банке могут быть разные условия, поэтому перед тем, как оформить кредит, необходимо уточнить все тонкости.

Согласно законодательству Российской Федерации напарником по ипотечному кредиту автоматически признается законный супруг. Однако, в том случае, если супруги не желают совместно отвечать за ипотечные выплаты, либо доля на приобретаемую жилую недвижимость будет разной, тогда необходимо заключить брачный договор.

Если созаемщиком будет друг, либо знакомый основного плательщика, тогда он должен знать и понимать, что становится точно таким же ответственным лицом перед кредитором, и в случае непредвиденных обстоятельств должен будет погашать ипотечные платежи с правом дальнейшей собственности на жилье.

Необходимые документы

Набор документов, которые должен будет представить созаемщик по ипотеке - это те же самые документы, что и для основного заемщика, а именно:

Доход созаемщика

Разные банки по-разному относятся к доходу созаемщика. Некоторым не столь важен размер их заработной платы, а другие рассматривают кандидатуру на совместное получение ипотечного займа ничуть не проще, чем основного заемщика. Например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке должен подтвердить свою платежеспособность, а размер его заработной платы - соответствовать необходимой процентной части выплачиваемых платежей. То есть к нему предъявляются практически такие же требования, как и к заемщику.

Созаемщик по ипотеке: права и обязанности

Заемщик в любой ситуации несет ответственность так же, как и созаемщик по ипотеке. Права на собственность могут быть обозначены в договоре ипотечного кредитования, то есть они могут быть как равными долями, так и разделены на определенные части самостоятельно.

В ипотечном договоре необходимо указывать, в какой степени солидарности будут погашаться кредитные платежи. Так, например, созаемщик по ипотеке в Сбербанке может выплачивать долг совместно с заемщиком равными долями. А также есть другой вариант, в котором созаемщик будет погашать платежи только в том случае, если этого не сможет делать заемщик.

В любом случае ответственность и права делятся между ипотечными должниками поровну. Поэтому все финансовые взаимоотношения между заемщиком и напарником по ипотеке должны быть оформлены документально, особенно, если они не являются родственниками.

Созаемщик и кредитная история

Банки очень внимательно относятся к кредитной истории клиентов, то есть, как в прошлом ими погашались кредитные платежи. В течение пятнадцати лет в бюро кредитных историй хранятся кредитные отчеты всех граждан России. И не важно, в каком банке был оформлен предыдущий денежный заем, главное, чтобы кредитная история была положительной. Это касается и заемщика, и созаемщика. В том случае, если у одного из них история займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Здесь есть еще одна тонкость. В том случае, если заемщик по каким-либо обстоятельствам окажется неплатежеспособным и созаемщик не сможет самостоятельно погасить ипотечный заем, то кредитная история обоих станет отрицательной. Таким образом, желая помочь, человек вместе с основным должником может попасть в список неблагонадежных и недобросовестных клиентов. А это может очень негативно повлиять в будущем при желании оформить новый кредит.

Созаемщик и поручитель

Многие думают, что созаемщик по ипотеке - это тот же самый поручитель. Однако, это не так, хотя функции у них похожи.

Поручитель является гарантом возврата выданных кредитором средств, но при этом не имеет права собственности на приобретенное в ипотеку жилье или недвижимость. Также при процедуре оформления поручитель может не предъявлять банку справку о подтверждении доходов.

Также еще одним различием между созаемщиком и поручителем является то, что доходы поручителя не учитываются при расчете максимального размера кредита и не могут повлиять на размер дохода заемщика. А вот доход созаемщика, наоборот, привлекается в том случае, если у заемщика недостаточно высокий уровень заработной платы.

По мере очередности погашения займов поручитель стоит на последнем месте, то есть изначально долг уплачивает заемщик, затем в случае неплатежеспособности начинает выплачивать созаемщик, и только затем поручитель, если заемщик и созаемщик не могут погасить кредит.

Условия банка для созаемщика

Так как заемщик и созаемщик при ипотеке имеют одинаковые права и обязанности перед банком, то и требования он выставляет им одинаковые. Таким образом, напарником по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации не моложе восемнадцати лет, находящийся как в с основным заемщиком, так и нет. Одним из основных условий банка, гарантирующим возврат выданного ипотечного кредита, является наличие непрерывного трудового стажа не менее полугода на момент подачи заявки.

По законодательству созаемщиком автоматически признается супруг заемщика, при этом можно даже не подавать заявку. Если у супруга недостаточно высокий уровень дохода, тогда банк может выдвинуть условие для выдачи ипотечного займа - привлечение еще одного или двух созаемщиков. Скорее всего, молодые супруги не захотят делить свое жилье с друзьями или знакомыми, поэтому могут выбрать в роли «помощников» родителей или близких родственников.

Риски

В первую очередь рискуют, конечно же, больше созаемщики, нежели заемщики по ипотеке. Желая помочь, многие не думают о возможных последствиях и возможных проблемах. Ипотечный кредит не погашается в течение нескольких месяцев, а берется на много лет. Поэтому такие неприятности, как болезнь, нетрудоспособность и прочие неожиданности могут больно ударить по карману созаемщика. Особенно, это касается тех случаев, когда в договоре указано, что все обязанности полностью переходят на него в ситуации неплатежеспособности основного должника.

Бывает и так, что родители становятся созаемщиками молодых супругов, оформляя под залог свою собственную недвижимость, а когда их дети неожиданно разводятся, оказываются в крайне неприятной ситуации - долги и квартира в залоге.

Если друзья решили помочь и взяли на себя такую ответственность, а через некоторое время заемщик стал неплатежеспособным и отказывается платить по кредиту, то банк будет удерживать кредитные платежи с них. И хорошо, если в будущем заемщик сможет отдать затраченные средства созаемщикам.

Существует еще одна особенность, когда между несколькими людьми оформляется ипотека. Сбербанк, а также многие банки могут отказать созаемщику, когда он решит купить квартиру в кредит для себя из-за недостаточно свободных средств в общей сумме дохода.

Как видно, существует большое количество рисков для созаемщика, и перед тем, как стать помощником в таком ответственном мероприятии, как покупка квартиры, стоит много раз подумать, чтобы затем не потерять друзей и родственников.

Страховка по кредитованию

Для того чтобы не попасть в затруднительную ситуацию, каждая сторона при оформлении кредита должна знать свои права, в том числе и созаемщик. Права при оформлении ипотечного кредита, как было сказано выше, очень схожи между должниками по кредиту. Но главное, что должен сделать созаемщик - это подстраховать себя.

Являясь гарантом выплаты кредита, следует застраховать свою дееспособность, и в случае неплатежеспособности уже страховая компания возьмет на себя обязательные платежи. Таким образом, страховой полис обеспечивает своевременные гарантированные выплаты ипотечного долга в случае непредвиденных обстоятельств.

Иногда созаемщиками становятся коллеги, купившие недвижимость под бизнес. Соответственно, выплачивая совместно ипотечный кредит, им необходимо застраховать как недвижимость, так и свою дееспособность.

Заключается практически во всех банках, особенно, если услуга кредитования ипотека. Сбербанк, например, при оформлении страхового полиса в ряде случаев отменяет комиссии, чтобы клиенты были наиболее заинтересованы в услуге данного банка.

Страховка выгодна не только созаемщикам, но и самому банку. Она обеспечивает гарантированные выплаты и ограждает от множества проблем, таких как финансовые потери.

Оформление ипотечного кредита вместе с созаемщиками - дело очень серьезное, поэтому при заключении договора необходимо тщательно его изучать и выяснить все спорные вопросы.

Не имея достаточного дохода на ипотечный кредит, можно привлечь созаёмщиков: родственников или друзей. Они помогут взять кредит, несут ответственность за своевременное погашение долга и могут претендовать на часть приобретаемой недвижимости. Соглашаясь быть созаёмщиком, изучите свои права, обязанности и узнайте о возможных последствиях.

Кредит на покупку жилья под залог недвижимости - единственная возможность улучшить условия проживания для многих. Взять деньги в долг на десяток лет или более - ответственное дело как для заёмщика, так и для банка.

Банки тщательно проверяют платёжеспособность заявителя, иногда отказывают в выдаче денег. В этом случае привлекаются созаёмщики по ипотечному кредиту. Их доходы учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотеку.

Кто это такой

Созаёмщик - это второй (может быть до четырех) человек, который несёт ответственность за своевременную плату по ипотечному кредиту на тех же условиях, что и основной кредитуемый.

В случае отказа или прекращения выплат банк обращает взыскание долга на второго заёмщика. Банки охотно оформляют в созаёмщики родственников кредитуемого гражданина, а также друзей.

При этом выполняются следующие условия:

• доходы созаёмщика банк учитывает при расчёте, что позволяет увеличить максимальную сумму кредита;
• всю сумму кредита или только часть её может погашать созаёмщик. Оба заёмщика несут солидарную ответственность перед банком;
• созаёмщик подписывает с банком ипотечный кредитный договор и может стать владельцем части приобретаемой в ипотеку недвижимости;
• если кредитуемый человек не выполняет обязанности по выплате долга, она автоматически переходит ко второму заёмщику.

Когда оформляется созаёмщик:

• у основного заёмщика недостаточно доходов для получения требуемой суммы ипотечного кредита;
• основной заёмщик в период оформления договора состоит в браке. В этом случае супруг (а) автоматически в соответствии со ст. 45 Семейного кодекса РФ становится созаёмщиком;
• основной кредитуемый имеет достаточный доход, но оформляет ипотеку на несовершеннолетнего ребёнка, у которого нет средств;
• заёмщик в начальный период кредитования не имеет доходов. Это возникает при оформлении договора ипотеки на студентов.

В чем отличие от поручителя

Есть ещё такое понятие, как поручительство. По смыслу поручительство - это тоже выплата банку долга заёмщика, если он некредитоспособен.

На самом деле между ними есть разница:

• доходы поручителя при определении максимальной суммы кредита не учитываются;
• поручитель должен быть платёжеспособным, чтобы иметь возможность погасить весь долг банку, включая проценты по ипотеке;
• стороны (банк и поручитель) подписывают договор поручительства, по которому поручитель обязан выплачивать долг, в случае если заёмщик не сможет или не пожелает делать это сам. Право собственности на недвижимость у поручителя не появляется, но он может потребовать его в судебном порядке;
• поручитель производит выплаты по решению суда. Порядок требований банка: заёмщик, созаёмщик, поручитель.

Требования

Учитывая то, что созаёмщик наравне с основным заёмщиком отвечает перед банком, требования к нему мало отличаются.

Они следующие:

• гражданство РФ,
• возраст 21–55 лет (женщины) и 21–60 лет (мужчины),
• непрерывный срок работы на текущем месте не менее 6 мес. (1 год в некоторых случаях),
• платёжеспособность. Наличие дохода, позволяющего выплачивать долг по ипотеке. Если платёж по кредиту не превышает 40% доходов заёмщика, он платёжеспособен,
• положительная кредитная история. Банк проверяет её для созаёмщика так же, как и для заёмщика,
• близкое родство с заёмщиком (желательно).

Документы

Для оформления ипотечного кредитного договора созаёмщику потребуется предоставить в банк следующие документы (копии):

• паспорт (все страницы),
• страховое свидетельство ПФР,
• справка о регистрации по месту жительства,
• справка о доходах,
• паспорта проживающих с ним лиц (супруг, несовершеннолетние дети, родители),
• трудовая книжка,
• диплом или аттестат об образовании,
• при необходимости: свидетельство о браке, сведения о детях, военный билет, справки из ПНД и НД, удостоверение водителя,
• документы об имуществе, сведения о банковских счетах в других банках) и налоговая декларация за предыдущий год (по требованию банка).

Права

Зная, кто такой созаёмщик по ипотеке, рассмотрим его права и обязанности. Он равноправный участник сделки и имеет право на долю приобретаемой недвижимости. Доли определяются по согласию кредитуемых лиц.

Если один из заёмщиков отказывается от своей доли квартиры, обязанность выплаты кредита с него не снимается.

Любой гражданин вправе быть созаёмщиком по нескольким ипотечным кредитам, если его доходы это позволяют, он имеет положительную кредитную историю и готов рисковать.

Видео: как созаемщикам разделить доли в квартире

Обязанности

По кредитному договору созаёмщик берёт на себя такие же обязательства, как и основной заёмщик. Если человек оформил ипотеку и не может её выплачивать, делать это за него обязан созаёмщик до тех пор, пока долг не будет погашен.

Обязанности и ответственность второго заёмщика могут быть указаны в договоре. Например, порядок погашения долга: вначале по кредиту платит созаёмщик, а потом заёмщик (в случае если родители покупают квартиру несовершеннолетним детям). Может быть оговорена равная ответственность.

Ответственность

Все заёмщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору в соответствии с ГК РФ гл. 22, ст. 322-325.

Банк обращает требование выплаты долга в полном объеме к одному из созаёмщиков в случае отказа остальных от своих обязательств.

В порядке регрессных требований должник, выполнивший полностью обязательства, вправе требовать возврата средств от остальных должников. Мера ответственности оговаривается в договоре. Например, ответственность созаёмщика может наступать тогда, когда заёмщик перестаёт оплачивать по кредиту.

Страхование

Страхование защищает и банк и заёмщика в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря трудоспособности или смерть.

Каждый из заёмщиков страхуется на свою долю кредита. В случае смерти или утраты трудоспособности застрахованного страховая компания выплатит долг пострадавшего, а другой заёмщик свою долю будет выплачивать самостоятельно.

Влияние на кредитную историю

Созаёмщик отвечает по долговым обязательствам так же, как и заёмщик. В соответствии с ФЗ №218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»: на него формируется кредитная история, которая хранится не менее 15 лет в Бюро кредитных историй.

Если основной заёмщик окажется неплатёжеспособным, не погасит свой долг, то кредитная история созаёмщика будет испорчена, он попадёт в число неплатёжеспособных клиентов и не сможет в дальнейшем оформить кредит на себя.

Часто встречающиеся проблемы

Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, нужно хорошо подумать и принять во внимание то, что в дальнейшем могут возникнуть проблемы, наиболее вероятные из которых следующие:

• Созаёмщику самому потребовался кредит на другие цели, но платёжеспособности на его оформление уже не хватает.
• Супруги состоят в гражданском браке. Оформили ипотечный договор на одного, второй выступил созаёмщиком. Жильё в совместную долевую собственность не оформили. Супруги разошлись. Оказалось, что один из них обязан платить по кредиту, а другой является собственником квартиры, но выплачивать долг не желает.
• Стали созаёмщиком по ипотечному кредиту у друзей. Друзья перестали платить свой долг. Банк требует выплату с вас, а друзья компенсировать долг отказываются.
• Супруги состоят в законном браке. Берут ипотечный кредит, но жильё оформляют в собственность одного из них. Через несколько лет расторгают брак. Один из супругов остаётся без жилья, но обязанность выплаты долга за ним сохраняется.
• Вывод созаёмщика из ипотечного договора возможен по согласованию всех сторон и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Банки крайне неохотно идут на эту процедуру, которая никакими правилами не регламентируется.

Правила

Чтобы не попасть в трудное положение и не потерять собственные средства, созаёмщикам нужно следовать простым правилам:

• супругам целесообразно оформлять недвижимость в совместную долевую собственность, если они погашают долг по ипотеке из бюджета семьи;
• супругам в гражданском браке, родственникам, друзьям, подписать соглашение о возврате выплаченных средств, в денежной форме или в виде доли на приобретаемое жильё;
• гражданам, состоящим в гражданском браке, подписать соглашение о последующем переоформлении долей жилья на каждого пропорционально сумме вложенных средств. Кредит оплачивать от своего имени. Все платёжные документы сохранять до окончания срока кредита и полного расчёта с банком.

В жизни случается много непредвиденных ситуаций. Желая помочь родственниками или друзьям с ипотекой, не стесняйтесь оформлять все необходимые документы, которые обезопасят вас от возможных проблем и неприятностей.

Банки стали все чаще практиковать привлечение созаемщиков по кредиту. Только вот обычные граждане, соглашающиеся выступить в таком качестве, не совсем понимают степень своего участия в долговых обязательствах и тяжесть взятой на свои плечи ноши. В статье мы «прольём свет» на этот финансовый термин.

Кто такой созаемщик?

Этот термин вы вряд ли встретите в финансовой литературе, он не встречается даже в действующем законодательстве. Пришел он к нам из банковской практики.

Созаемщик – это лицо, которое выступает дополнительным (вторым, третьим и т.д.) заемщиком при кредитовании и предоставляет в кредитное учреждение тот же набор документов, что и основной заявитель. Как правило, банки допускают не более пяти таких «сополучателей» кредита.

В гражданском законодательстве, а именно в статье 322 ГК РФ, используется немного иная трактовка этого понятия – «солидарная ответственность». А вот права кредитора при наступлении такой ответственности в Гражданском кодексе хорошо описаны (ст. 323). В частности, там сказано, что банк, недополучивший от одного из должников полной оплаты своих законных требований, вправе требовать такого исполнения от других участников солидарного кредитования. Причем обязательства созаемщика перестают быть таковыми только в момент полной уплаты банку всех причитающихся сумм.

Итак, приставка «со» в слове созаёмщик является сокращением от слова солидарный (единый) или совместный, что весьма ясно раскрывает смысл рассматриваемого нами термина, а законодательство, согласно ст. 323 ГК РФ, говорит о такой же ответственности созаёмщика по взятому кредиту, как и у заёмщика.

Степени совместной ответственности могут быть двух видов:

1. Оба заемщика, как основной, так и дополнительно привлеченный, возвращают долг банку в равных долях с первого дня действия договора кредитования и до момента его окончательного погашения;
2. Созаемщик начинает отвечать по долговым обязательствам только в случае недополучения банком оплаты от основного заемщика.

Какой из вариантов будет действовать в вашем конкретном случае, зависит от условий кредитного соглашения. Но в жизни чаще используется второй вариант.

В качестве дополнительного заемщика по кредиту могут выступать:

• любой из членов вашей семьи (дети, родители, законные представители, бабушки и т.п.);
• другие родственники;
• знакомые и друзья;
• любой желающий, который согласится взять на себя такое обязательство.

Последний вариант может насторожить банковских работников. С какой такой радости ваш кредит собрался с вами поделить совершенно посторонний человек? Причем скорее всего не сами кредитные деньги, а только обязанность по их возврату, да еще и с процентами. Служба безопасности банка может заподозрить аферу и просто отказать в выдаче ссуды.

В большинстве случаев созаемщики привлекаются по тем программам кредитования, которые изначально подразумевают оформление весомой суммы на немалый срок:

• ссуды для покупки авто;
• на оплату образования;
• ипотечные программы.

Но случается, что дополнительный заемщик фигурирует и в обычном договоре потребительского кредитования. Например, когда вам в авральном режиме нужна крупная сумма, а уровень заработка не позволяет оформить кредит на желаемых условиях. При этом вы стопроцентно уверены, что спустя месяц (два, три, полгода) у вас будет поступление равнозначной суммы, за счет которой вы и собираетесь досрочно погасить свои обязательства, причем сразу и полностью.

В каких случаях привлекаются солидарные заемщики? И какими правами они обладают?

Созаемщик нужен банку, да и самому получателю ссуды, не просто так. Его участие в выполнении долговых обязательств по кредиту бывает необходимо, если основной заемщик частично не соответствует требованиям банка. Например:

1. Доход заявителя не позволяет взять необходимую сумму. При расчете платежеспособности учитывается ежемесячный заработок созаемщика. Таким образом, заявитель может рассчитывать на более весомые суммы кредита даже при отсутствии необходимого дохода, который он может подтвердить документально. Такие способы увеличения платежеспособности справедливы в том случае, если заемщик фактически имеет определенный дополнительный доход, но не может подтвердить его официально. И банку хорошо – ссуда оформляется на приличную сумму, а риска неплатежей практически нет, и заявителю – ему выдадут сумму, которую он не смог бы получить один.

2. У заемщика нет никаких доходов в настоящее время и не предвидятся в первые годы исполнения обязательств по кредитному договору. Подобная ситуация может сложиться, когда оформляется кредит на образовательные цели на совершеннолетнего студента. Здесь основной заемщик (сам учащийся) не сможет оплачивать взносы по кредиту вплоть до момента получения образования. Тогда созаемщиком выступает родитель (любой родственник, законный представитель и т.п.), который и выплачивает кредит первое время. Потом, когда студент перестанет быть студентом и начнет зарабатывать самостоятельно, все платежи лягут на его плечи. Но это теоретически, а по факту некоторые родители продолжают оплачивать ссуду до ее полного гашения.

3. Доход основного заемщика позволяет ему взять ссуду, но деньги нужны не ему лично, а третьему лицу, которое до настоящего момента не достигло совершеннолетия. Ситуация может возникнуть в отношении того же образовательного кредита. Сначала его выплачивает основной заемщик, затем в процесс включается солидарный должник.

4. Автоматическое включение гражданина в ряды созаемщиков при оформлении ипотеки. Но об этом чуть ниже.

С юридической точки зрения, созаемщик имеет те же права и обязанности, что и основной должник (он же – основной или главный созаёмщик). А вот фактически все не так «клубнично». Обязанность у дополнительного должника всего одна – платить по кредиту вместе с основным заемщиком или вместо него. Прав и того меньше – в некоторых (!) случаях солидарный должник может стать совладельцем квартиры, которая приобретается по ипотечной программе кредитования. Но и это необязательное условие. Приобретаемое жилье допускается оформлять на одного из заемщиков, каждая ситуация индивидуальна.

Созаемщики в ипотечном кредитовании

В ипотечном кредитовании есть свои нюансы. Здесь созаемщиком может автоматически стать супруг (или супруга) основного заемщика, даже если он не имеет никаких доходов. Это обязательное условие любого банка, которое возникло не просто так. Дело в том, что при кредитовании на покупку или строительство жилья приобретаемое (или строящееся) помещение становится залоговым имуществом на весь срок действия кредита и в случае систематической неуплаты ссуды может быть реализовано с торгов. В Семейном же кодексе есть оговорка, что совместное имущество супругов может стать предметом удовлетворения требований кредиторов только в том случае, если и долговые обязательства у мужа и жены общие. Таким образом, чтобы банк мог обратить взыскание на обремененное ипотекой жилье, оба супруга должны участвовать в договоре кредитования как солидарные заемщики.

Любой другой родственник или знакомый, который смело взял на себя обязательства созаемщика, не всегда может стать совладельцем приобретаемой квартиры. Допускается оформлять право собственности только на основного должника. В этом случае стоит 100 раз подумать, нужно ли соглашаться на такие условия. Ведь обязанность уплаты кредита от вас никуда не денется, а вот претендовать на часть жилого помещения можно не всегда.

Еще один нюанс ипотеки – страхование заемщика. Поскольку солидарный должник тоже является полноправным, если можно так сказать, участником кредитования, банк и от него может потребоваться оформления страхового полиса. Эти затраты ложатся на плечи застрахованного лица.

В полисе страхования обязательно прописывается мера ответственности каждого должника, от которой зависит сумма возможного страхового возмещения. Если с основным заемщиком произойдет несчастный случай, страховая компания возместит лишь ту часть долга, которая официально числилась за пострадавшим. А остальные платежи лягут тяжелым грузом на плечи созаемщика.

Отличие солидарного должника от поручителя

Созаемщик и – в чем разница? В первую очередь в личной ответственности. Дополнительный заемщик, как уже было сказано, изначально отвечает перед банком наравне с основным должником. Это и его кредит тоже. Поручитель же привлекается к ответственности лишь в том случае, когда первые два персонажа перестают платить по кредиту. По жилищным займам поручитель может и вовсе не привлекаться к уплате долга, поскольку банк в любое время может обратить взыскание на предмет залога.

Еще один важный момент – расчет платежеспособности. Доходы поручителя, в отличие от доходов солидарного должника, не учитываются при расчете максимально возможной суммы кредита.

Тогда зачем нужен поручитель, спросите вы? А это дополнительная гарантия для финансового учреждения. Чем больше граждан принимают участие в договоре кредитования, тем быстрее банк сможет взыскать долги в случае возникшей просрочки. И в подавляющем большинстве случаев это происходит в досудебном порядке и без заморочек с реализацией заложенного имущества.

Риски созаемщика и способы их минимизации

Главная опасность, которая подстерегает любого будущего созаемщика – риск неплатежей со стороны основного должника, в том числе и по независящим от него причинам (травма, длительная болезнь, потеря работы). Получится, что заемные деньги потрачены без вашего участия, а платить по кредиту придется именно вам. Особенно большие потери ожидают тех, кто осмелился стать солидарным должником по одной из программ ипотечного кредитования. Там и суммы больше, и срок уплаты наступит не так скоро.

Чтобы не пришлось собственными деньгами оплачивать чужие удовольствия, нужно заранее себя подстраховать:

1. Соглашаться стать созаемщиком только у своих ближайших родственников. Семья – это всегда близкие люди, которые вряд ли станут вас подставлять. Кроме того, у родственника вы с большей долей вероятности станете совладельцем приобретаемого жилья, что частично снизит ваши риски. И даже если все-таки придется выплачивать ипотеку самостоятельно, потеря денег частично компенсируется правами на недвижимость.

2. Проследить, чтобы в договоре кредитования была четко прописана ваша доля ответственности. В этом случае спросить с вас могут только в пределах этой доли и ничуть не больше.

3. Если основным заемщиком выступает ваша вторая половина, обязательно оформляйте приобретенное жилье в совместную собственность. Вы ведь оплачиваете ипотечные взносы из совокупного семейного дохода, а значит и права на недвижимость должны быть равными. Никто не застрахован от разводов, так что лучше быть поосторожнее.

4. Если вы дали согласие выступать солидарным должником по кредиту друга или гражданского супруга, оформляйте свои взаимоотношения официально. Желательно заключить договор, согласно которому основной заемщик вернет потраченные денежные средства созаемщику или выделит ему долю в приобретенном жилье. Второй вариант – соглашение о том, что в ближайшем будущем приобретенное жилое помещение будет переоформлено в совместную собственность с учетом доли средств, которую вложил каждый из вас.

Что еще вас может ожидать? Например, невозможность оформления кредита на собственные нужды. Вы уже знаете, что доход созаемщика учитывался при расчете максимально возможной суммы кредита. Следовательно, при расчете вашей платежеспособности в будущем этот действующий кредит будет оцениваться банком как обязательный ежемесячный платеж. Вполне возможно, что в период действия этого кредитного договора у вас не будет возможности получить ссуду на собственные нужды из-за слишком большой . Причем это касается не только жилищных займов, но и стандартных потребительских. Хотя если ваш доход можно назвать более чем приличным, то вам ничего подобного не грозит.

Не стоит забывать и о кредитной истории. Данные о любом участнике договора кредитования в обязательном порядке передаются в БКИ. Созаемщики – в числе первых. Следовательно, добросовестность основного должника напрямую повлияет и на вашу репутацию. Бюро кредитных историй не станет разбираться, кто из вас виноват в просроченных платежах. В черный список могут попасть оба должника – и основной, и «запасной». А это, в свою очередь, также может стать причиной отказа в кредитовании в будущем.

Так стоит ли становиться созаемщиком? Вряд ли. Это слишком большая ответственность и неоправданные риски. Нужно четко понимать, что банку абсолютно все равно, кто из вас вносит ежемесячные платежи по кредиту. Он даже не станет проверять, от кого именно поступают средства. Главное, что они оказываются на счете точно в срок. Но как только в очередной день икс их там не окажется, спрос будет строгим. Причем финансовое учреждение вправе требовать возврата ссуды от любого из должников, даже не удосуживаясь разбираться, кто из них основной. Поэтому хорошенько подумайте и принимайте решение в стороне от эмоций.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

• В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
• При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
• Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

• Зарегистрированного статуса жилья;
• Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
• Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте , образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

• Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
• На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
• Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
• Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
• Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

1. Паспорт РФ;
2. СНИЛС;;
3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
4. Трудовая книжка;
5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

• Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
• Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
• Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный ;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

1. С солидарной на субсидиарную ;
2. Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
3. Определить права на заложенную недвижимость .

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Риски

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.