Комиссия за снятие кредитных средств. Комиссии за снятие средств в банкоматах: Альфа Банк

Держатели кредитных карт не понаслышке знают, что снимать деньги в банкоматах с использованием кредитки может быть весьма затратным. Дело в том, что помимо начисления процентной ставки по кредиту финансовые учреждения взимают комиссию за обналичивание, и ее сумму может быть весьма значительной.
При оформлении кредитной карты нужно внимательно относиться к размеру различных комиссий и платежей, и всегда помнить об их существовании. Сегодня мы поговорим о том, каков на сегодняшний день процент за снятие наличных с кредитной карты Альфа банка и от чего он зависит. Клиентам этого банка – как действующим, так и потенциальным – будет полезно узнать об условиях обслуживания разных кредиток.

На сегодняшний день все пластиковые банковские карты можно разделить на две большие группы: дебетовые и кредитные. Первые предполагают использование только собственных средств, размещенных клиентом на банковском счете. В случае со вторыми ситуация сложнее – клиенту открывается кредитный лимит, в пределах которого заемщик распоряжается ссудными средствами.

В случае с кредитной картой клиент может:

• Оплатить товары и услуги через терминал в магазине;
• Купить товары с безналичной оплатой через Интернет; Снять наличные средства в банкомате;
• Снять наличные средства в банкомате;
• Сделать перевод со своего карточного счета на другой.

В первых двух случаях, как правило, банки не взимают дополнительной оплаты за проведение операции. Но если вы переводите деньги со счета или снимаете наличные, в большинстве случаев придется заплатить комиссию. Ее размер напрямую зависит от принятой политики банка-эмитента, других параметров кредитования. Следует внимательно относиться к размеру и условиям взимания таких платежей – при бездумном обналичивании средств, особенно многократном и мелкими суммами, переплата по кредиту может оказаться огромной.

Кредитные карты Альфа банка – типы, условия, особенности

Альфа банк – один из самых крупных и популярных банков в нашей стране , который известен постоянным развитием разнообразных партнерских программ, индивидуальным подходом к клиентам. Это позиционирование как максимально интересного и доступного банка сыграло свою роль и в формировании предложений по пластику – линейка кредиток Альфа банка включает на февраль 2017 года более 20 видов карт, отличающихся друг от друга условиями выдачи и бонусными программами.

Все кредитные карты Альфа банка можно условно разделить на несколько крупных групп:

• Традиционные кредитные карты : «100 дней без процентов» с увеличенным грейс-периодом разной степени престижности Мастер Кард и Виза, «Карта без затрат».
• Партнерские программы : карты, которые выпущены совместно с крупными торговыми сетями. Как правило, предполагается либо скидка при расчетах в магазине кредиткой, либо набор бонусных баллов, либо кэшбек – возврат стоимости части покупки на ваш счет. В эту категорию входят кредитки «Перекресток», РЖД бонус трех типов (количество начисляемых бонусов зависит от «престижности» карты), «Кэшбек», «М-Видео Бонус», «Мужская», «Космо».
• «Мильные» продукты : S7 Priority (4 карты разного уровня престижности, от которого зависит количество начисляемых миль); Alfa-Miles трех уровней; «Аэрофлот» четырех уровней.
• Карта «Близнецы », которую можно использовать как кредитную и дебетовую одновременно.

Прежде чем говорить, какой процент за снятие наличных с кредитной карты Альфа банка взимается, стоит заметить – в этом банке существует четкое разграничение на дебетовые и кредитные продукты. То есть использовать одну и ту же карту в роли универсального платежного инструмента в большинстве случаев не получится. В результате, когда мы говорим о комиссии за снятие средств, речь идет только об обналичивании кредитных средств.

Альфа банк – комиссия за снятие наличных с кредитной карты

На сегодняшний день в Альфа банке действует большая линейка кредитных программ , существенно отличающихся друг от друга по условиям. Мы предлагаем вам сводную таблицу, в которой можно увидеть основные параметры кредитования по каждой из пластиковых карт:

Как мы видим, линейка кредитных карт у банка весьма обширна. Комиссия за снятие наличных с кредитной карты Альфа банка напрямую зависит не только от направленности пластика, но и от его уровня – наиболее выгодные условия по обналичиванию предлагаются для карточек премиального сегмента (Платинум, Блэк и т.п.). При этом стоит учитывать, что годовая плата за обслуживание по таким картам довольно существенна.

Стандартная плата за снятие наличных в банкоматах Альфа Банка довольно велика в сравнении с другими кредитными учреждениями – 5,9 %. При этом минимальная комиссия также значительна – 500 рублей . Таким образом, если вы планируете частое обналичивание средств в банкоматах (тем более небольшими суммами), стоит обратить внимание на предложения других банков, в которых комиссия будет ниже. Если же вас интересует безналичная оплата, использование терминалов и платежи через Интернет, то кредитки Альфа банка весьма привлекательны в использовании.

Выводы

Владение кредитной картой дает клиенту банка дополнительные возможности и преимущества. Теперь вы не боитесь того, что может не хватить денег на покупки, не приходится «перехватывать» нужную сумму до зарплаты у друзей и родственников. Деньги с кредитки можно снять в любом банкомате в режиме 24/7, не зависеть от графика работы банка.

Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, вы можете рассчитаться с помощью карты. При этом, предварительного обналичивания денежных средств не требуется. Таким образом, воспользовавшись банкоматом для снятия наличных, вы пользуетесь услугой банка, которая, разумеется, согласно условиям кредитного договора, является платной.

Является ли данная услуга навязанной банком? Вряд ли, потому как в любом случае, вы могли данной услугой не пользоваться и комиссия бы не взималась.

Между тем, законность взимания комиссии за снятие наличных, иногда является предметом судебного разбирательства.

Судебная практика

Например, суд пришел к выводу, что взимание банком комиссии за выдачу наличных денежных средств с использованием кредитной карты является правомерным, так как данная услуга предусмотрена договором и является возмездной. Учитывая, что данной услугой заемщик мог и не воспользоваться, ее нельзя считать навязанной.

Суд установил, что в тарифном плане 1.0, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % (плюс 390 руб.). Согласно правилам применения тарифов банка, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.

На территории РФ кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов.

Таким образом, кредитная карта, выпущенная банком на имя заемщика является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, заемщик (истец по делу) воспользовалась услугой банка (ответчика), плата за которую предусмотрена в тарифном плане 1.0, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, как указал суд, данная услуга не является навязанной, поскольку истица имела возможность ею не воспользоваться (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2012 года по делу № 33-13850/2012)

По другому делу, суд указал, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным , потому как заемщик не был лишен возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Указано следующее:

Само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 N 7-О-О).

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, о чем, в частности, свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает и наличие платы за снятие наличных денежных средств. При этом М. не лишена была возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако она, снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость.

ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" не имеет сети банкоматов, операций по выдаче наличных денежных средств со своими клиентами не осуществляет, поэтому снятие наличности осуществляется через использование механизма Платежной системы, то есть через стороннюю кредитную организацию. Компенсация затрат на такое снятие производится ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" с Платежной системой, которая в свою очередь производит расчеты со сторонней организацией, в банкомат которой обратился клиент ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы". Таким образом, условие о комиссии за снятие наличных денежных средств, является законным (Определение Свердловского областного суда от 29 марта 2012 г. по делу N 33-2647/2012).

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору , куда вошли следующие статьи:

• Кредитная карта пришла по почте . Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
• Активация полученной по почте кредитной карты . Кредитный договор недействительный? Судебная практика
• Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты . Кто несет ответственность?
• Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
• Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта - смешанный договор
• Отличие банковского от ссудного счета . Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
• Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору ?
• Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
• как условие кредитного договора
• Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту . Судебная практика
• Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности . Признание кредитного договора недействительным
• Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
• Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?

В наше время вряд ли удивишь кого-то наличием банковской карты на руках. На "карточку" зачисляют зарплаты, пенсии, социальные пособия и т.п. А кредитные карты? Бывает в семье целая россыпь "кредиток" от разных банков. При этом мало кто обращает внимание на то обилие комиссий, которые банк взимает за пользование "карточки", особенно кредитной. Например, та же комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка. Сегодня наличные с кредитных карт снимают довольно часто, и связано это не только с финансовой неграмотностью населения, но и отсутствием нормальной инфраструктуры для безналичных расчетов, особенно в регионах. А между тем помимо повышенной процентной ставки по кредиту "за наличку" и отсутствия льготного периода, комиссия за снятие наличных может составлять солидную долю в расходах клиентов. Как смотрят сегодня суды на законность взимания подобных комиссий? Если у клиента шанс оспорить условия договора в этой части и взыскать сумму удержанной комиссии как неосновательное обогащение? Разберемся в этих вопросах.

В августе 2015 года Управление Роспотребнадзора по Республике Коми вынесло в отношении АО "Тинькофф банк" предписание о прекращении нарушений прав потребителей, среди которых значилось и взимание комиссии за снятие наличных по кредитной карте банка. Управление посчитало условия договора о такой комиссии незаконными. Банк оспорил предписание в суде, дело дошло до АС Волго-Вятского округа ().

Отказывая банку в признании незаконным предписания Управления суды указали на то, что согласно п. 2.3 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П " " (далее – Положение о картах) клиент – физическое лицо с использованием банковской карты может осуществить, в том числе, такую операцию, как получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ.

Выдача наличных денежных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Заемщик, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика - потребителя комиссии за операции получения наличных денежных средств с использованием карты, а значит условия договора о взимание комиссии за каждое получение наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителя, являющегося наиболее незащищенной и экономически слабой стороной при заключении кредитного договора.

При этом суд в рассмотренном выше примере сослался помимо норм ГК РФ о кредитном договоре (), и на п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 " ", которым предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Интересным является и вывод, который содержится в о том, что получение наличных денежных средств физическим лицом – потребителем по кредитному договору не создает для заемщика отдельное имущественное благо и не является услугой в смысле , а является стандартным действием по карте.

В Апелляционном определении Верховного суда Республики Хакасия от 16 августа 2016 г. по делу № 33-2457/2016 встречается схожий вывод: "оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита… карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета, и действия по выдаче наличных денежных средств и запрос через банкомат о лимите по карте непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора".

В другом деле, опять с участием банка "Тинькофф", суд в качестве дополнительного обоснования незаконности комиссии обратил внимание на то, что банк не осуществляет кассовых операций по выдаче наличных денежных средств клиентам, поскольку не имеет собственной сети банкоматов и расчетно-кассовых узлов, ввиду чего выдача кредита осуществляется банком в безналичной форме, а снятие наличных денежных средств осуществляется через сторонние кредитные организации - владельца конкретного банкомата. А значит банк при получении гражданином наличных денежных средств не оказывал потребителю самостоятельную услугу ().

Схожая позиция о незаконности комиссии за снятие "наличных" встречается и в деле "ВТБ24 против Роспотребнадзора" (), а также в , . , .

Вооружившись такой позицией потребители-клиенты банка бывают взыскивают суммы удержанных комиссий с банка как неосновательное обогащение ().

Однако существует и иная точка зрения в судебной практике, которая пока занимает лидирующие позиции, в большинстве случаев по искам клиентов-граждан в СОЮ о признании соответствующих положений договора о комиссии недействительными и взыскании с банка неосновательного обогащения решение выносится в пользу банков. Суды общей юрисдикции часто, как под копирку, с использованием даже одинакового текста, расценивают отношения клиента и банка как заключение смешанного договора, по которому выдача карты и операции по ней, в том числе получение наличных, - самостоятельная услуга, за которую банки вправе взимать плату. При этом СОЮ ссылаются на то, что банковская карта – инструмент безналичных расчетов (со ссылкой на Положение о картах), а значит получение наличных отдельная услуга, никак не связанная с предоставлением кредита. Банк предоставил клиенту возможность распоряжаться кредитными средствами в безналичной форме и не платить банку "лишние" комиссии, кроме того клиент согласовывает условие договора о комиссии добровольно. Такая позиция встречается, например, в Апелляционном определении Новосибирского областного суда от 22 сентября 2016 г. по делу № 33-9342/2016, Апелляционном определении Свердловского областного суда от 1 сентября 2016 по делу № 33-16007/2016 и др.

Любопытно порой как ссылкой на одни и те же обстоятельства суды мотивируют противоположные позиции. Выше приводился пример о Тинькофф банке, когда суд указал, что выдача наличных через "чужие" банкоматы не может образовать самостоятельной услуги. Однако, в Апелляционном определении Саратовского областного суда от 17 августа 2016 № 33-5975/2016 суд мотивировал обоснованность комиссии, тем что снятие наличных денежных средств осуществляется посредством использования платежной системы сторонней кредитной организации, компенсация затрат которой за снятием наличных денежных средств производится банком.

В общем, на мой взгляд, во "второй" позиции судов весьма нелогичным выглядит вывод о карте как об инструменте сугубо безналичного расчета, поскольку, как верно указывают арбитражные суды "первой позиции", прямо предусматривает, что банковская карта гражданами используется и для операций по снятию наличных, то есть карта выступает этаким смешанным инструментом "налично-безналичной" формы расчетов, а, значит, банк должен обеспечить клиенту возможность пользоваться всем спектром возможностей карты. Нелогичность вывода о самостоятельности услуги по снятию наличности усиливается и тем, что, по карте предусматривается такая возможность получения наличных (попробуйте для сравнения рассчитаться сберкнижкой в магазине по терминалу).

Кроме того, как правило, помимо комиссии банк применяет и иные "санкции" за снятие наличных: более высокая процентная ставка (и бывает на порядок выше, чем за иные операции), отсутствие льготного беспроцентного периода и т.п. Получается банк, в принципе, должен покрывать свои повышенные риски и расходы более высокой платой за кредит – процентами, взимаемыми с клиента.

Так что же во всем этом делать клиенту-потребителю? Есть ли какой-то шанс отстоять свое право?

Как показывают приведенные примеры, шанс есть. Конечно, практика многообразна, на вынесение судом решения влияют множество факторов (обстоятельств дела), да и судебная практика колеблется. По сути, сегодня вопрос о законности комиссии за снятие наличных дискуссионный. Но в целом, можно сделать такой вывод:

Возможен вариант обращения с "мирным" предложением вначале в сам банк, однако, шансы на снятие комиссии крайне малы.

При возникновении сомнений в законности взимаемых комиссий следует обратиться в Роспотребнадзор, специалисты которого проведут экспертизу договора с банком и в случае выявления нарушений вынесут предписание банку о прекращении нарушений прав потребителя.

Не исключается вариант взыскании сумм удержанных комиссии и через обращение с соответствующим иском к банку в суд (в том числе встречным иском), но велика вероятность, что СОЮ встанет на сторону банка, поэтому рекомендуется первоначально все же обратиться в Роспотребнадзор, заручиться поддержкой данного ведомства, а в суде подкрепить свою позицию "положительной" судебной практикой.

Многие полагают, что денежные средства, которые они вложили в банк, там просто «хранятся», а их владельцами остаются сами клиенты. Поэтому если человек решит забрать свои средства, банкиры обязаны тут же и без всяких комиссий выдать эти деньги любым удобным потребителю способом. Но это совсем не так.

Обналичить деньги в банке

Деньги, внесенные на депозитный счет , поступают в распоряжение кредитной организации, в обмен на них они обязуется выдать клиенту некую сумму на прописанных в договоре условиях. Если банк платит по вкладу проценты, то вкладчик получит больше, чем отдавал. Но бывают и обратные ситуации: в некоторых случаях банкиры вернут клиенту меньше средств наличными, чем тот клал на счет (или на депозит), что обычно происходит при досрочном расторжении договора на открытие вклада в банке.

Обычно при выдаче денег наличными из кассы банка в офисе берется комиссия. Так банки мотивируют клиентов использовать более дешевые (для банка) способы получения денег - безналичные платежи или снятие налички в банкомате.

Еще один популярный способ - комиссия за получение крупных сумм наличных денег в кассе. Она может составлять определенный процент от суммы (к примеру, 0,6%) или иметь минимальную величину, независимо от суммы (допустим, 0,6%, но не менее 250 рублей). Также финансовая организация может вводить комиссии за снятие наличных денег, поступивших на счет путем перевода денег. Подобные комиссии введены для защиты от «отмывания денег», зачастую криминального или полукриминального характера. Например, банк берет специальную комиссию за изъятие наличных денег, которые были вложены на срок менее 30 дней.

Как обналичить деньги в банке и не платить комиссию

Есть два способа избежать выплаты комиссии. Первый: изначально посмотреть в банковских тарифах определенные условия и выбрать для открытия счета кредитное учреждение с нулевой или приемлемой именно для вашего случая комиссией. Например, у вас на счете, скорее всего, не будет сумм свыше 200000 рублей, а банк взимает комиссию лишь за получение суммы от миллиона и выше. Тогда не нужно отслеживать изменения в тарифах, чтобы не допустить потенциальное ухудшение условий.

Второй способ: когда комиссия все-таки имеется, следует использовать другие методы снятия кэша - банкоматы этого кредитного учреждения или перевод на счет в банк, позволяющий снимать средства в кассе бесплатно.

Эти сведения могут показаться очевидными опытным банковским клиентам, но, как показывает практика, люди, не сталкивавшиеся с такой проблемой, бывают огорчены необходимостью платить комиссию банку за изъятие «собственных» средств. Особенно когда речь идет о значительных суммах, ведь комиссия по ним может быть весьма чувствительной. Также многие привыкли снимать средства в банкомате бесплатно и «автоматически» распространяют данную бесплатность и на получение денег в отделениях. Нужно все-таки понимать разницу между получением наличных в кассе офиса банка и выдачей денег в банкомате.